2013年8月6日 星期二

家居保險不包樓宇結構 樓按送火險 室內家具不保[轉載]

新居入伙,各位都會買家居保險, 為傢俱,財物買個保障,但原來買家居保險都有好多細節要留意,睇下以下報導知多啲啦!





【明報專訊】4月至9月是本港的雨季,今年特別潮濕多雨,有些市民為防止水浸造成財物損失,開始考慮投保家居保險。不過,閣下須留意,因為窗框或玻璃膠老化導致的雨水滲入,就算損了室內財物,保險公司也不會賠償的。另一方面,投保人事先需要認清,家居保險之基本計劃一般不包括「樓宇結構保障」,即風雨造成爛窗或原裝地板牆身受損,均不能獲得賠償。

很多業主在買樓時已獲承做物業按揭的銀行贈送火險,火險的保障範圍是樓宇結構,即保障火災、閃電、颱風、暴風、洪水等意外發生,引致樓殼(門窗、外牆、原裝地板、天花等)損的情,但室內的家具、電器等內部財物及業主重新裝修的內牆、地板等皆不受保。後者,恰是家居保險的保障範圍。

須另購「樓宇結構保障」

換言之,若閣下已有火險傍身,只需根據室內裝修費、家具、電器、貴重物品等價值確定家居保險之保障額,購買基本計劃即可。反之,業主可在家居保的基本計劃之外,另支付一筆「樓宇結構保障」附加保費,室內、室外便均可安心。家居保險及附加保障的保費,一般根據保障額、物業建築面積及墊底費(是指保險公司賠償之前,承保人要自己支付損失的部分)釐定。保障額愈高、物業面積愈大,保費便會愈高。相反,墊底費愈高,保費便會愈低。

針對水災方面的保障,立法會保險界議員陳健波指出,雨水由窗或窗牆密合處滲漏通常難以索償,因為很難證明它不是因窗框或防水膠等老化所致。而打風爆玻璃造成雨水入室,引致家具、電器等受損,則有得賠。

窗牆滲漏損家居財物難索償

但投保人還須留意,水災索償墊底費一般較高。其中,有些保單規定數百元至千元的絕對金額為墊底費,有些則是按損失物品價值的10%計算自負金額。因此,閣下若不幸遇到需要索償的情,首先要衡量所遭損失是否值得向保險公司申報。例如,匯豐「家居萬全保」水災賠償之墊底費要1000元,如果損失物品價值僅幾百元,就完全沒有必要知會保險公司。

勿忽視第三者責任保障

事實上,購買家居保險,第三者責任保障非常重要,它保障受保人及家人意外或疏忽造成其他人受傷、財物損失等的情,這些不幸事件牽涉的金額有時上百萬至千萬,隨時讓人破產。相關情如,打風吹落玻璃砸傷路人、家中爆水管導致樓下鄰居天花滲水等;甚至所在屋苑遇到需要向第三者賠償的事件,大廈管理公司之第三者保險賠償額不足,需要業主分擔責任時,透過家居保險的第三者責任保障都可轉嫁風險。第三者責任的保障額,一般在500萬元以上。

日前汪明荃大宅遭爆竊的事件,也值得閣下在投保家居保險時參考。記者要指出的是,就算汪阿姐投保了家居保險,她那些貴重珠寶能獲得的賠償額也是杯水車薪。家居保險對每件貴重物品的賠償一般設定上限金額,少則三、五千,多則萬多元,惟一些專門針對豪宅的家居保稍高。且貴重物品累計賠償額,也一般不超過家居財物保額的三成。陳健波指出,若投保人有貴重物品價值遠超上限,最好專門就該物品另買盜竊險或全險,且較之盜竊險只就遭竊賠償,全險保障更全面。他還稱,投保人要保留好貴重物品的單據,作索償舉證用途。有些家居保單要求客戶就貴重物品列清單及影相佐證,此舉也可防日後索償時爭拗。

有墊底費 貴重物品定義有別

另外,各保險公司對貴重物品的定義略有差別,閣下應諮詢清楚。例如,ING「家居保」規定,攝影器材、皮草及樂器均屬貴重物品,恒生「家居保障計劃」則寫明,古董、名畫、體育用品、郵票等皆為貴重物品。除此之外,各保險公司均認可珠寶、金銀、首飾、手表等為貴重物品。

明報記者 王小青

來源:
http://www.mpfinance.com/htm/finance/20130730/Columnist/en63_en63.htm